【2025 中小企無抵押貸款申請全攻略】無需樓、無擔保點借錢？批核關鍵、文件清單及提升額度 3 大秘訣
在香港經營中小企（SME），資金流（Cash Flow）就是企業的生命線。無論是為了應付租金支出、準時出糧、節日入貨，還是想把握轉瞬即逝的商機擴張業務，融資需求往往來得又急且重。然而，根據市場調查大部分香港中小企老闆在申請貸款時都面臨同一個痛點：公司名下無物業、無固定資產，甚至老闆個人也不想承擔無限責任擔保，真的借得到錢嗎？
答案是肯定的。隨著金融科技的普及，無抵押貸款已成為目前市場的主流。本文將深度拆解銀行與大型信貸機構批核的內幕邏輯，助你避開申請陷阱，大幅提升批核額度，讓你的事業更上一層樓。
一、什麼是中小企無抵押貸款？
1.1 定義與底層邏輯
無抵押貸款是指銀行或財務機構在不需要借款人提供實物資產作為抵押品的情況下，純粹基於企業的信用、營運數據 及 還款能力 發放的貸款。
1.2 為什麼無抵押貸款是 SME 的救命草？
對於大多數中小企來說，資產通常集中在存貨、應收帳款或人力上。
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資產靈活性： 不需凍結物業，保留資產在未來進行更大規模融資或出售的空間。
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申請門檻： 針對服務業、電商、顧問公司等輕資產行業，這是唯一的融資路徑。
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資金到位速度： 無需經過冗長的物業估價及律師樓文件往來，這對於急需頭寸周轉的老闆至關重要。
二、 【重點推介】迪亞氏中小企無抵押貸款
迪亞氏中小企無抵押貸款比起傳統銀行冷冰冰的審核，這裡更強調靈活性與支持企業成長。
迪亞氏貸款的 4 大核心優勢：
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極簡文件要求： 傳統銀行往往要求你提供過往三年的審計報告和所有稅單。但在迪亞氏，我們簡化了所有冗贅程序，你只需提供公司商業登記、公司財務報表或公司戶口月結單（其中一樣） 即可申請。這對於業務繁忙、會計紀錄尚未更新的老闆來說是極大的福音。
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全行業開放申請： 針對餐飲、零售或新興電商等特定行業，傳統銀行的審核標準通常較為嚴謹，申請門檻亦相對較高。我們深知每一種商業模式的價值，任何行業都可申請，我們更看重的是你的營運潛力。
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真正無需資產抵押： 我們承諾毋須提供資產作抵押品。你不需要押上自己的物業或家人名下的資產，實現真正的信用借貸，保護你的個人資產安全。
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免除繁瑣行政手續： 透過科技手段優化審批，免除傳統銀行繁複的手續，讓你在最短時間五分鐘內獲得資金，全力衝刺事業。
三、 銀行批核的四大核心關鍵
3.1 銀行月結單（Bank Statements）
月結單不只是看餘額，更看流動性質量：
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平均每日餘額： 銀行會計算你過去六個月每天平均留在戶口的錢。如果月底突擊存入大筆資金，那是瞞不過審核員的。
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入帳頻率： 穩定的入帳代表公司生意穩定。
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拒付紀錄： 過去 12 個月內如果有超過 1-2 次逃票，會被視為現金流極度緊張的訊號。
3.2 財務報表的真實性與盈利能力
即使是無抵押貸款，一份整齊的財務報表也是加分項。
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EBITDA： 息稅折舊及攤銷前利潤。這是衡量你還款能力的核心指標。
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股東往來（Director's Loan）： 如果報表顯示老闆經常注資回公司，代表老闆對公司有信心，這在貸款機構眼中是正面訊號。
3.3 信貸報告 (TU & CCRA)
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TU（個人信貸評分）： 即使是公司借錢，大多數機構仍會查閱佔股 25% 以上股東的個人 TU。如果個人信用卡經常「爆額」或只還 Min Pay，會嚴重影響批核。
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CCRA（商業信貸資料庫）： 紀錄了公司在所有銀行的借貸總額及還款表現。
3.4 行業週期與市場定位
身處「夕陽行業」還是「朝陽行業」？在經濟下行週期，若你的行業屬於抗跌性強的醫療、教育或民生必需品，批核額度通常會較高。
四、 申請文件全清單
4.1 基礎法律文件
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商業登記證 (BR)： 必須在有效期內，且登記地址需與實際營運地址相符。
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公司註冊證明 (CI) 及 周年申報表 (NAR1)： 證明公司股權結構清晰。
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股東/董事身份證明： 身份證副本及最近三個月的個人住址證明（如水電費單）。
4.2 核心財務數據
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最近 6 個月的公司銀行月結單： 最好提供主往來戶口。
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審計報告或內部管理帳 (Management Account)： 雖然迪亞氏可以三選一，但若能提供更多輔助數據，有助於爭取更低利息。
4.3 業務運作證明
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合約與發票 (Invoices)： 挑選三份最具代表性的、與大客戶簽署的合約。
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強積金 (MPF) 供款紀錄： 證明公司規模穩定，並非一人空殼公司。
五、 提升額度與批核率的 3 大進階秘訣
秘訣一：利用「多銀行/機構並行申請」策略
不同機構對行業的偏好不同。例如，某銀行可能今年不看好餐飲業，但另一間信貸機構可能正積極拓展餐飲客戶。
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注意： 同時申請不代表亂投。應透過像迪亞氏這樣的專業機構進行對接，避免因短時間內過多查詢 TU 而導致評分下跌。
秘訣二：優化「債務入息比率」（DSR）
DSR 是指你每月的還款額佔每月平均收入的比率。
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策略： 在申請大額貸款前，先行清還掉零散的、利息極高的短期小額借貸。這能有效釋放你的 DSR 空間，讓大額貸款更易批核。
秘訣三：善用「循環信貸」的槓桿效應
如迪亞氏提供的循環使用備用信貸。這種模式的精髓在於靈活。
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進階心法： 先申請一個較大的循環額度，即使當下不用，也能在公司信貸紀錄上留下一個良好的額度標籤。當你未來需要更多資金時，基於之前的良好紀錄，再申請加額（Top-up）會容易得多。
六、 常見問題 FAQ：
Q1：新開的公司未夠一年，真的能申請無抵押貸款嗎？
A：傳統銀行幾乎不可能。但專業信貸機構如迪亞氏，會根據老闆的過往行業經驗、個人信貸及公司目前的入帳流水進行綜合評估，仍有機會批出啟動資金。
Q2：如果我不想讓家人知道，需要他們做擔保嗎？
A：這正是無抵押貸款的好處。真正的無抵押貸款是基於公司業務，無需資產抵押，也無需家人簽署法律文件。
Q3：為什麼有些貸款利息看起來很低，但實際收費很高？
A：要留意手續費和行政費。有些銀行雖然年利率低，但手續繁複且隱藏收費多。相比之下，免除繁複手續的方案通常更加透明直觀。
七、 結語
融資不應是中小企發展的障礙，而應是助推器。在香港瞬息萬變的商場中，擁有一個能隨時提供「彈藥」的夥伴，比擁有一處物業有時更具競爭力。
迪亞氏無抵押中小企貸款明白老闆們的難處，透過： ✅ 只需 BR/財務報表/月結單（三選一） 的便利。 ✅ 任何行業、無須抵押品的包容。 ✅ 備用金額循環使用 的靈活。
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